合理降低融资成本为中小企业纾困解难,是各级政府及监管部门共同致力解决的、同时也是中小企业非常关心的问题。如何破解此项难题,以南昌市红谷滩区为例,从近年工作实践出发,提出几点建议。
一、基本情况
信贷资金是经济活水之源,更是支持中小企业发展的营养液,企业获得信贷也是红谷滩区营商环境考核重要指标。红谷滩区已注册的中小企业3万余家,是区经济总量、税收、就业乃至创新发展中的主力军。截至2022年6月,区金融机构本外币各项贷款余额3624.3亿元,占全市19.53%,而区中小企业获得信贷平均利率、融资担保费率较高。中小企业在国民经济和社会发展中所做的贡献与可享有的信贷资源不匹配,资金短缺、融资难问题成为困扰中小企业发展的较大障碍。主要原因有:在资本市场方面,中小企业因发展规模较小、管理体制不完善,不符合股票与债券市场的投资要求,基本不能从直接融资渠道获得融资;在信贷方面,中小企业在人行等征信系统方面评价信用普遍等级过低,难以从银获得经营贷款;在股权融资方面,中小企业成长性较好,基金公司愿意投的企业也是凤毛麟角。目前中小企业主要的融资渠道,除了向银行申请贷款外就是民间借贷,这两种方式都存在较高的利率,民间借贷利息非常高,银行要求意向融资企业提供融资担保,担保费率在也一定程度上使中小企业的融资成本有所增加,对中小企业的后续发展带来一定困难及压力。
二、几点建议
1.大力发展金融科技,助力普惠金融发展。金融科技作为新金融业态的代表,可发挥出赋能实体经济、助力普惠金融发展的积极作用,成为金融业助力供给侧结构性改革的突破口。江西省致力于扶持优秀的金融科技企业,选拔出成长于具体环境下的金融业务场景,有核心金融科技产品,且主营收入来自金融科技产品的企业,运用再贷款、再贴现,加大对这类企业的信贷支持,并为不同类型、规模、发展阶段的金融科技企业开立自由贸易账户,创新特色金融产品,为金融科技企业提供全生命周期的各项金融服务。红谷滩区可加大与优秀金融科技企业推广合作力度,发挥区域金融中心核心地位作用,尽快引导区内中小企业上线运用,寻求便捷高效的政务及商务、融资等服务。
案例1:“赣服通”4.0版正式上线并运行,以引导企业遵规守信、履约践诺为宗旨,以“区块链+数据+模型+场景”为支撑,完成了平台整体功能和架构的迭代升级,建成了全国首个全省统一“区块链+企业信用服务”平台,推出了全国首个全省性融合评价分“赣通分”,创新性地让诚信企业享受更优质服务,为进一步推动信用建设、提升政府治理能力作出了有益探索。作为战略合作伙伴,蚂蚁集团为“赣服通”此次平台升级提供了区块链技术服务。据介绍,“赣通分”达到相应评价级别的企业在政务服务领域,将可享受“政务大厅设立赣通分绿色通道”、“政务投资房屋建筑类项目容缺审批”等便捷服务,实现政务服务“绿色通道”“容缺办理”。在商务领域,可享受企业名片、行政审批、资质审核等便捷服务以及降低电子保函出具成本等优惠权益。
2.完善金融产品供给,拓宽企业融资渠道。一是央行应尽快引导相关金融市场设立中小民营企业债券融资支持工具,积极支持商业银行、保险公司以及债券信用增进公司等机构,运用信用风险缓释工具等多种手段,支持民营企业债券融资。二是建议以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,创新开展知识产权、仓单、存货等抵质押融资业务。选择符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业给予重点支持。三是探索引导供应链核心企业、商业银行与应收账款融资服务平台进行系统对接,推动政府采购人及时在政府采购网依法公开政府采购合同等信息,帮助小微供应商开展融资。
案例2:江西省普惠融资担保公司“惠民货运担”优化了商用二手车交易双方的金融服务,促进我省汽运产业健康发展,单户最高资金可贷100万元,担保期限1-3年。“凭二手货车就能贷到款,放款还特别快,利率也很优惠,以后经营道路运输没有任何担忧了。”有了这笔30万元贷款资金的到账,高安市万路达汽运有限公司的王总有了更多的底气。王总在高安市上湖乡经营货车运输已有5年,公司下挂车辆40多台。为承接丰城某厂货物运输业务,公司的资金周转有些吃紧。抱着试试看的态度,找到省普惠担保公司提供了相关证明材料,5个工作日就收到了省普惠担保公司为其担保的30万元银行贷款,解决了他的资金周转难题,有效的盘活了他的二手货车资产。
“惠民货运担”产品推出以来,受理客户达到了161户,担保金额7508万元,为高安货运司机节约融资成本约200万元左右,高效的服务得到了客户的一致好评。
3.以诚信体系建设为抓手,完善金融生态产业链。完善的企业信用体系是健康发展的市场经济的基本特征,可以提高企业经济活动效率,减少企业交易费用和机会成本,有利于我区政府宏观经济调控目标顺利实现,有效破解中小企业融资难题。企业作为经济活动的主体单位,绝大部分与银行有着密切的信用往来,企业征信如何是各大银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础,银行信贷是大部分中小企业生产发展的重要资金来源之一,征信公司的设立是诚信体系建设的必然趋势。我区引进或设立企业征信公司,对加强企业诚信体系建设,完善我区金融生态产业链,进而缓解中小企业融资难的问题具有重大现实意义,目前正在与江西普惠征信股份有限公司洽谈合作,开设红谷滩特色专区。
案例3:江西普惠征信股份有限公司完成人行企业征信机构备案,填补了我省企业征信服务的空白。省征信公司是省金融监管局根据省委、省政府相关工作部署,按照“政府引导、社会参与、市场化运营”的原则,发起设立的企业征信服务机构。旨在通过依法采集、加工政务、金融等多维度涉企数据信息,为中小企业、新型农业经营主体、金融机构、政府部门提供企业征信服务,是我省重要的普惠金融服务基础设施。省征信公司纳入备案管理,将进一步推动我省地方征信平台的市场化、实体化、专业化运营,对构建“政府+市场”双轮驱动征信市场,缓解中小企业和新型农业经营主体融资难、融资贵问题具有重要意义。
4.有效发挥政策合力,引导加大资金支持。一是用好货币政策工具,发挥再贷款、普惠小微支持工具的精准滴灌和正向激励作用,推动政策红利直达经济实体。二是推进财金互动政策产品化,降低融资成本和信贷风险。大力推进“财园信贷通”、“创业担保贷”、“科贷通”、“文企贷”等政府财息产品,会同财政部门等创新推出“支小惠商贷”“助农振兴贷”,对使用支农、支小再贷款资金发放的个体工商户贷款贴息,切实降低个体工商户融资成本。三是引导金融机构优化内部资金转移定价,制定差异化融资方案,推动贷款利率进一步降低。四是联动信用保险,创新融资方案,为中小企业信贷增信,缓解中小企业融资难。
案例4:2022年4月1日中国太平洋财产保险南昌中支签发了太平洋江西分公司首张国内贸易信用险保单,充分发挥信用险的“保障+增信”功能,为某铜加工企业提供全年应收账款8亿元的保额,帮助企业获得银行6000万(首期)的信用贷款。
铜加工企业对现金流要求非常高,其购买原材料需要现金交易,而作为供应商因为市场竞争激烈,为了争夺市场不得不对交易买方提供赊销账期,因此产生了大量的应收账款。该企业因成立时间较短,产能有限,2022年计划新增3条生产线扩大产能,投入新的生产线需要大量的资金支持。该企业的固定资产均已抵押给银行,也进行了部分的股权质押,但依然难解企业的资金困境。企业一直在寻求应收账款变现的渠道,但因应收账款确权难,长期以来银行还是偏好固定资产抵押作为风控手段。所以企业选择投保我司国内贸易信用险,将应收账款质押给银行获取信用贷款。
5.以挖掘有效需求为力点,推动中小企业的转型升级。一是建立多部门联合的中小企业融资培育体系。强化对中小企业规范化经营的业务指导,开展法律法规、财务管理和金融知识等专业培训,培育优质贷款资源,增强有效信贷需求。二是建立政府部门公共协调机制。根据央行关于解决小微民营融资需求的指导意见,应尽快落实两个外部协调机制:一是由地方政府主管部门、金融监管部门及银行组成的中小企业融资公共协调机构;二是由地方政府主管部门、金融监管部门、债券市场、股权交易中心等金融机构组成的中小企业债券股权融资协调机构。为中小企业提供融资政策咨询、融资协调等服务,依靠政府公信力和专业服务缓解资金配给问题,促进政银企共赢发展。
案例5:江西品生美竹制品有限公司成立于2011年并创立品牌“品生美”,是国内最早从事绿色生态竹产品开发的企业之一,集绿色生态保护、竹制工艺品设计、研发和竹文化传播为一体的企业。现在自从3月中旬南昌大范围出现疫情已来,公司电商版块因为受疫情影响,快递物流发不了货。公司产品滞销,线上平台退货严重。厂里生产的竹产品无法销售造成大量积压。公司还要承担水电,房租,员工工资。经营方面承受了巨大压力,因此融资需求强烈。
有必要充分发挥市场配置资源的决定性作用,强化政府宏观指导和政策扶持,营造良好发展环境,充分激活市场主体活力,积极支持产业发展多元化投入机制。
